Changer de banque en France : le service de mobilité bancaire étape par étape

Changer de banque en France est une procédure gratuite, encadrée par le service de mobilité bancaire de la loi Macron : la nouvelle banque transfère vos prélèvements et virements en 22 jours ouvrés au plus. En 2026, il suffit d'ouvrir un compte, de signer un mandat de mobilité et de vérifier les frais avant de clôturer.

Qu'est-ce que le service de mobilité bancaire ?

Le service de mobilité bancaire est un dispositif légal, prévu par l'article L. 312-1-7 du Code monétaire et financier, qui confie à la nouvelle banque le changement de domiciliation bancaire de son client. Introduit par la loi Macron du 6 août 2015 pour la croissance, l'activité et l'égalité des chances économiques, il s'applique depuis le 6 février 2017. Avant cette date, les établissements proposaient seulement un service d'aide à la mobilité, issu d'un engagement pris par la profession bancaire en 2009 : la banque fournissait des modèles de lettres, mais le client restait chargé d'écrire lui-même à chaque organisme, à son employeur, à son fournisseur d'énergie ou à la caisse d'allocations familiales.

Depuis 2017, la logique s'est inversée. Le client signe un mandat de mobilité, et ce sont les deux établissements qui échangent les informations : l'ancienne banque communique la liste des opérations récurrentes, la nouvelle banque informe les créanciers et les payeurs de vos nouvelles coordonnées bancaires. Ce transfert automatique est gratuit, quel que soit l'établissement choisi, banque traditionnelle, banque mutualiste ou banque en ligne, dès lors que les deux banques sont situées en France.

Le dispositif concerne les particuliers, pour un compte de dépôt ou un compte de paiement ouvert à des fins non professionnelles. Il ne couvre ni les comptes des entreprises, ni les produits d'épargne, ni le crédit, qui obéissent chacun à leurs propres règles, détaillées plus bas. Pour un tour d'horizon des établissements entre lesquels choisir, le guide des banques françaises et de leurs offres présente les grands groupes comme les acteurs apparus plus récemment.

Le service de mobilité bancaire répond à une question simple que se posaient beaucoup de clients : comment changer de banque facilement, sans oublier un prélèvement ni subir un rejet ? La réponse tient dans la répartition des rôles. Vous choisissez, vous signez, vous vérifiez ; les banques font le reste, dans des délais que la loi fixe jour par jour.

Comment changer de banque en France : les étapes de la procédure

La procédure pour changer de banque en France suit cinq étapes, dont trois seulement demandent une action de votre part. Les délais fixés en 2017 restent la référence en 2026, et le service public les rappelle dans sa fiche consacrée au changement de banque. Voici les démarches à effectuer, dans l'ordre où elles se présentent.

Étape 1 : choisir la nouvelle banque

Le choix de la nouvelle banque précède toute démarche, et c'est souvent l'étape que l'on bâcle. Les postes qui pèsent le plus sur la facture annuelle sont connus : cotisation de la carte bancaire, frais de tenue de compte, commissions d'intervention en cas de dépassement du découvert autorisé, frais à l'étranger pour les paiements et retraits hors zone euro. L'extrait standard des tarifs, que chaque banque doit publier en tête de sa plaquette tarifaire, reprend les mêmes lignes d'un établissement à l'autre et permet une comparaison rapide.

Au-delà du prix, trois questions méritent une réponse avant de choisir : avez-vous besoin d'une agence physique, d'un chéquier ou d'un dépôt d'espèces régulier ? Utilisez-vous votre carte à l'étranger ? Envisagez-vous un crédit immobilier dans les prochaines années ? Une banque qui convient à un salarié payé par virement et sans projet d'achat peut se révéler inadaptée à un indépendant qui encaisse des chèques ou à un ménage qui prépare l'achat d'un logement. Prendre le temps de comparer deux ou trois offres, avec un comparatif indépendant ou le comparateur de tarifs d'un site spécialisé, évite l'erreur la plus coûteuse : partir pour une offre qui ne correspond pas à votre usage. Les néobanques comme Revolut séduisent par leur application mobile, mais tous les profils n'y sont pas éligibles au découvert ni au crédit.

Étape 2 : ouvrir le nouveau compte

L'ouverture du compte se fait en agence ou en ligne. Le mandat de mobilité ne peut être signé qu'après l'ouverture effective du nouveau compte : la nouvelle banque doit disposer d'un numéro de compte vers lequel rediriger les opérations. En ligne, la vérification d'identité passe par un selfie, une vidéo ou un premier versement depuis un compte déjà ouvert à votre nom dans une autre banque de l'espace européen. Comptez de quelques jours à deux semaines entre la demande et la réception de la carte, selon l'établissement.

La banque peut refuser l'ouverture d'un compte sans avoir à se justifier. En cas de refus, le droit au compte permet de saisir la Banque de France, qui désigne un établissement tenu d'ouvrir un compte assorti des services bancaires de base. Cette voie reste rare dans un changement de banque ordinaire, mais elle existe.

Étape 3 : signer le mandat de mobilité

Le mandat de mobilité est le document par lequel vous autorisez la nouvelle banque à agir en votre nom auprès de l'ancienne. Il comporte votre identité, les coordonnées de l'ancien compte (le relevé d'identité bancaire suffit), la liste des opérations à transférer et la date à partir de laquelle le transfert doit prendre effet. Vous pouvez aussi y demander la clôture de l'ancien compte, en fixant la date de cette clôture.

Le mandat se signe en agence, sur un formulaire papier, ou électroniquement dans l'espace client d'une banque en ligne, sans rien perdre en sécurité. Chaque titulaire du compte signe : pour un compte joint, les deux cotitulaires doivent le faire. Au moment de remplir le mandat, prenez une précaution : fixez une date de transfert qui laisse le temps de recevoir votre carte et vos moyens de paiement, et ne cochez pas la clôture immédiate si des chèques émis n'ont pas encore été encaissés.

Étape 4 : laisser les deux banques transférer vos opérations

Une fois le mandat signé, la nouvelle banque demande à l'ancienne, dans les 2 jours ouvrés, la liste des opérations récurrentes. L'ancienne banque dispose ensuite de 5 jours ouvrés pour la transmettre : mandats de prélèvement valides, virements permanents, virements récurrents reçus et chèques non débités au cours des 13 mois précédents, avec les données utiles à chaque organisme. La nouvelle banque met alors en place les virements permanents et communique votre nouveau RIB aux émetteurs de prélèvements et aux payeurs de virements, dans un délai de 5 jours ouvrés.

Pendant cette phase, votre rôle se limite à surveiller. La nouvelle banque vous informe des organismes contactés, et vous pouvez signaler une opération oubliée, par exemple un virement ponctuel mais régulier d'un proche, qui n'apparaît pas dans le relevé transmis.

Étape 5 : vérifier les premiers prélèvements et clôturer

L'étape finale consiste à vérifier, relevé après relevé, que chaque prélèvement arrive bien sur le nouveau compte : loyer, électricité et gaz, box internet, opérateur mobile, impôt, mutuelle, assureur habitation ou auto, abonnement de transport. Un déménagement dans la même période complique le suivi : mieux vaut, par exemple, ne pas cumuler les deux changements le même mois. Tant qu'une opération récurrente continue d'arriver sur l'ancien compte, celui-ci doit rester approvisionné. La clôture intervient ensuite, à la date prévue dans le mandat ou sur demande séparée.

Quel est le délai pour changer de banque ?

Le délai pour changer de banque est de 22 jours ouvrés au maximum entre la signature du mandat et la prise en compte des nouvelles coordonnées par les organismes. Les jours ouvrés s'entendent du lundi au vendredi, hors jours fériés : 22 jours ouvrés représentent donc environ un mois calendaire, un peu plus lorsque la période comprend un pont de mai ou les fêtes de fin d'année.

Ce délai légal ne dit pas quand chaque organisme prélèvera pour la première fois sur le nouveau compte. Un fournisseur qui prélève une fois par mois, ou une fois par trimestre, n'apparaîtra sur le nouveau relevé qu'à sa prochaine échéance. Ce décalage de prélèvements explique pourquoi il est prudent de conserver l'ancien compte ouvert, avec un solde suffisant, pendant deux à trois mois après le transfert. Pour une prime d'assurance annuelle ou une taxe payée en une fois, la vérification peut attendre davantage.

Le délai court à partir de la signature du mandat, pas de l'ouverture du compte. Si l'ouverture en ligne prend une semaine et que le mandat est signé ensuite, le changement de banque complet s'étale plutôt sur six semaines. Anticiper cette durée évite de se retrouver avec un loyer prélevé sur un compte déjà vidé.

Quels documents pour changer de banque ?

Les documents pour changer de banque sont ceux de toute ouverture de compte, auxquels s'ajoutent les coordonnées de l'ancien compte. Les exigences varient un peu d'un établissement à l'autre, mais le socle est le même partout :

• une pièce d'identité en cours de validité, carte nationale d'identité, passeport ou titre de séjour ;
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois, facture d'énergie, quittance de loyer, avis d'impôt ou attestation d'assurance habitation ;
• un justificatif de revenus, souvent le bulletin de salaire le plus récent ou l'avis d'imposition de l'année, surtout si vous demandez un découvert autorisé ou une carte haut de gamme ;
• le relevé d'identité bancaire de l'ancien compte, indispensable pour remplir le mandat de mobilité ;
• pour un étudiant ou un mineur, les pièces du représentant légal ou un justificatif de scolarité selon l'offre.

La banque a l'obligation de vérifier l'identité de son client et l'origine des fonds : ce sont des exigences de la lutte contre le blanchiment, pas un excès de zèle. Si l'adresse figurant sur la pièce d'identité diffère de l'adresse actuelle, le justificatif de domicile fait foi. Pour un hébergement chez un tiers, une attestation d'hébergement accompagnée de la pièce d'identité et d'un justificatif de domicile de l'hébergeant est généralement acceptée.

Vous n'avez pas à fournir de lettre de résiliation à l'ancienne banque : le mandat en tient lieu. Seules les démarches qui sortent du champ de la mobilité, comme la fermeture d'un livret ou d'un contrat annexe, demandent un courrier séparé.

Quels frais pour changer de banque ?

Le service de mobilité bancaire est gratuit : ni l'ancienne ni la nouvelle banque ne peut facturer le transfert des prélèvements et virements. La clôture d'un compte de dépôt est elle aussi gratuite, en vertu du Code monétaire et financier. Parler d'une procédure gratuite est donc exact pour le compte courant, mais le changement de banque peut faire apparaître des frais cachés sur les produits qui gravitent autour de lui.

Les frais de transfert d'un plan d'épargne logement, d'un compte-titres ou d'un PEA sont les plus courants. Pour le PEA, ils sont plafonnés depuis un décret de 2020, à 15 euros par ligne de titres cotés et 150 euros au total. Pour le PEL et le compte-titres, aucun plafond comparable ne s'applique : la plaquette tarifaire de l'ancienne banque indique le montant. La carte bancaire, elle, se paie au prorata : si la cotisation annuelle est prélevée d'avance, la part correspondant à la période restante doit vous être remboursée à la résiliation.

D'autres coûts sont indirects. Un chèque émis sur l'ancien compte et présenté après sa clôture peut être rejeté, avec les frais et les désagréments qui s'ensuivent. Un prélèvement oublié qui tombe sur un compte vide déclenche une commission d'intervention. Enfin, la nouvelle offre peut coûter plus cher qu'elle n'en a l'air si la gratuité dépend d'un revenu minimum domicilié ou d'un nombre de paiements par mois. Pour mesurer ce que vous payez aujourd'hui et ce que vous paierez demain, le comparatif détaillé des frais bancaires en France reprend les principaux postes ligne par ligne.

À l'inverse, changer de banque peut rapporter. De nombreux établissements, en particulier les banques en ligne, versent une prime d'ouverture, fréquemment comprise entre 80 et 200 euros, sous conditions : premier versement minimal, utilisation de la carte, domiciliation des revenus pendant plusieurs mois. Ces offres évoluent souvent ; lisez les conditions en entier avant de signer, notamment la durée pendant laquelle le compte doit rester actif pour bénéficier de la prime.

Ce que la mobilité bancaire transfère, et ce qu'elle laisse de côté

La mobilité bancaire transfère les opérations liées au compte courant, et seulement celles-là. Le tableau suivant distingue ce qui bascule automatiquement de ce qui demande une démarche de votre part.

Le point qui surprend le plus souvent concerne les paiements par carte enregistrée : abonnements de streaming, applications, sites marchands. Techniquement, ce ne sont pas des prélèvements mais des paiements par carte récurrents, et la mobilité bancaire ne les voit pas. Il faut saisir la nouvelle carte bancaire dans chaque service, idéalement avant de résilier l'ancienne. Même logique pour les portefeuilles de paiement sur téléphone.

Autre angle mort : les créanciers qui ne sont pas en France. Un prélèvement SEPA émis par une société d'un autre pays de la zone euro figure parmi les opérations transmises, mais la nouvelle banque ne dispose pas toujours des coordonnées pour prévenir l'organisme étranger. Dans le doute, transmettez vous-même le nouveau RIB à ces créanciers.

Épargne, crédit et assurance : que deviennent vos contrats ?

Le mandat de mobilité ne concerne que le compte de dépôt. Chaque produit d'épargne, chaque crédit et chaque contrat d'assurance reste là où vous l'avez souscrit, jusqu'à ce que vous décidiez de le déplacer. Cette distinction évite une erreur fréquente : croire que la clôture du compte entraîne celle de tout le reste.

Livret A, LDDS, LEP et épargne logement

Les livrets réglementés, livret A, livret de développement durable et solidaire et livret d'épargne populaire, ne peuvent être détenus qu'en un seul exemplaire par personne. Pour les regrouper dans la nouvelle banque, deux voies existent : demander le transfert, que la nouvelle banque peut prendre en charge, ou clôturer le livret dans l'ancienne banque puis en ouvrir un nouveau. Dans les deux cas, l'opération est sans frais, et les intérêts acquis sont calculés par quinzaine jusqu'à la date de sortie.

Le plan d'épargne logement et le compte épargne logement se transfèrent en conservant leur ancienneté et leur taux, ce qui compte pour un PEL ancien souscrit à une époque de rémunération plus élevée. L'ancienne banque peut facturer ce transfert. Clôturer un PEL de moins de deux ans fait perdre la rémunération prévue au contrat et ramène sa rémunération à celle du compte épargne logement : mieux vaut le laisser où il est si vous tenez à son taux. Garder un livret ou un PEL dans l'ancienne banque reste possible, à condition de ne pas clôturer le compte courant auquel certains établissements les rattachent pour les versements.

PEA et assurance vie

Le PEA se transfère d'un établissement à l'autre sans perdre son antériorité fiscale, ce qui est essentiel : le fermer pour le rouvrir remettrait le compteur des cinq ans à zéro. La demande se fait auprès de la nouvelle banque, qui gère le transfert des titres. Les frais sont plafonnés, comme vu plus haut, et le délai dépend du nombre de lignes et de la nature des supports.

L'assurance vie ne se transfère pas d'un assureur à l'autre, sauf dans le cas où le même assureur propose un contrat plus récent, possibilité ouverte par la loi Pacte de 2019. Un contrat d'assurance vie souscrit dans l'ancienne banque peut rester en place sans aucun lien avec le compte courant : il suffit de modifier le RIB des versements programmés et, le moment venu, celui qui recevra les rachats. Racheter le contrat pour en ouvrir un autre ailleurs ferait perdre l'antériorité fiscale, avantage qui vaut souvent davantage que les frais d'un contrat moins compétitif.

Crédit immobilier, crédit à la consommation et assurance emprunteur

Un crédit immobilier en cours reste dans la banque qui l'a accordé. Le changement de banque ne modifie que le compte sur lequel l'échéance est prélevée, et ce prélèvement fait partie des opérations transférées. Avant de partir, relisez toutefois l'offre de prêt : certaines imposent la domiciliation des revenus dans la banque prêteuse. Pour les offres émises depuis 2018, cette obligation ne peut dépasser 10 ans et doit être compensée par un avantage individualisé, un taux réduit par exemple. Ne pas la respecter peut faire perdre cet avantage.

Si le but est de payer moins, le rachat de crédit par la nouvelle banque ou la renégociation avec l'ancienne sont des pistes distinctes du changement de compte, avec leurs propres frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie. L'assurance emprunteur, en revanche, se change seule : depuis la loi Lemoine de 2022, elle peut être résiliée à tout moment, sans frais, au profit d'un contrat offrant des garanties équivalentes. Un crédit à la consommation ou un découvert autorisé reste lui aussi rattaché à l'ancienne banque, et le solde débiteur doit être remboursé avant toute clôture.

Banque traditionnelle ou banque en ligne : bien choisir avant de partir

La banque traditionnelle et la banque en ligne proposent le même service de mobilité bancaire, mais pas le même rapport entre prix et accompagnement. La bonne banque dépend moins d'un classement général que de votre usage réel du compte.

La banque traditionnelle, qu'il s'agisse d'un réseau national, d'une banque mutualiste comme le Crédit Agricole ou d'une banque régionale, s'appuie sur une agence et un conseiller identifié. Elle convient aux clients qui déposent des espèces ou des chèques, qui ont besoin d'un rendez-vous pour un crédit immobilier ou qui préfèrent un interlocuteur pour les situations complexes, succession, gestion d'un patrimoine, compte d'un parent âgé. Sa carte et sa cotisation de compte coûtent en général davantage.

Les banques en ligne misent sur une gestion depuis l'application, une carte souvent gratuite sous condition d'usage et des frais à l'étranger réduits, parfois nuls pour les paiements hors zone euro. Leurs limites tiennent au dépôt d'espèces, à l'accès à un conseiller et parfois au crédit, que certaines ne proposent pas à tous les profils. Pour comparer les offres entre elles, notre sélection des banques en ligne actives en France détaille cartes, conditions de revenus et services inclus.

Un critère reste souvent oublié : la solidité de l'établissement et la garantie des dépôts. En France, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution couvre les dépôts jusqu'à 100 000 euros par client et par établissement, qu'il s'agisse d'une banque traditionnelle ou d'une banque en ligne agréée. Un établissement de paiement qui n'est pas une banque protège les fonds par cantonnement plutôt que par cette garantie : la différence mérite d'être connue avant d'y domicilier son salaire. Les taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne pour la zone euro influencent enfin la rémunération des livrets et le coût du crédit, dans toutes les banques à la fois.

Clôturer l'ancien compte sans incident

La clôture de l'ancien compte est l'ultime étape du changement de banque, et celle qui génère le plus d'incidents quand elle est faite trop tôt. Cette clôture peut se déclencher de deux manières : la demander dans le mandat de mobilité, avec une date choisie, ou l'effectuer plus tard par lettre recommandée avec accusé de réception adressée à l'agence ou au service client.

Avant de clôturer, quatre vérifications s'imposent. D'abord, tous les prélèvements de deux ou trois échéances doivent être arrivés sur le nouveau compte. Ensuite, aucun chèque émis ne doit rester en circulation : un chèque est valable un an et huit jours, et son bénéficiaire peut l'encaisser jusqu'au terme de ce délai. Troisième point, le solde doit être positif ou remboursé si le compte est à découvert. Enfin, restituez ou détruisez la carte et le chéquier, et récupérez vos relevés avant que le lien vers l'espace en ligne ne soit désactivé.

Au moment de la clôture, l'ancienne banque vire le solde restant vers le nouveau compte. Pendant 13 mois après la clôture, elle doit vous informer gratuitement de toute opération de prélèvement ou de virement présentée sur le compte clos, afin que vous puissiez transmettre votre nouveau RIB à l'organisme retardataire. Pour la marche à suivre détaillée, avec un modèle de courrier, la démarche de clôture d'un compte bancaire reprend chaque cas, y compris le compte d'une personne décédée.

Personne ne vous force cependant à fermer l'ancien compte. Certains clients souhaitent le garder comme compte secondaire, pour une épargne de précaution ou pour conserver un crédit dans l'établissement. Cette solution a un coût : deux cotisations de carte, deux forfaits de gestion, et un compte peu utilisé qui peut finir par être considéré comme inactif au sens de la loi Eckert.

Compte joint, compte à l'étranger, découvert : les cas particuliers

Le changement de banque d'un compte joint suit la même procédure, avec une exigence de plus : les deux cotitulaires signent le mandat de mobilité, et la clôture de l'ancien compte joint ne peut être demandée qu'avec l'accord des deux. En cas de séparation, l'un des cotitulaires peut se désolidariser du compte joint par lettre recommandée, puis ouvrir un compte individuel et engager sa propre mobilité pour les opérations qui le concernent.

Pour un compte ouvert dans un autre pays de l'Union européenne, le service de mobilité bancaire français ne s'applique pas tel quel. La directive européenne de 2014 sur les comptes de paiement oblige seulement l'ancien établissement, sur demande, à fournir la liste des opérations récurrentes et à transférer le solde. Les démarches auprès des créanciers restent alors à votre charge. Même situation pour les expatriés qui rentrent en France avec un compte resté à l'étranger.

Un découvert non remboursé n'empêche pas de changer de banque, mais il empêche de clôturer l'ancien compte proprement. Le solde débiteur reste dû, et l'ancienne banque peut en demander le remboursement. Si les difficultés sont durables, mieux vaut en parler à l'ancienne banque avant de partir : un échéancier évite un incident de paiement et une éventuelle inscription au fichier tenu par la Banque de France.

Enfin, les personnes sous tutelle ou curatelle changent de banque par l'intermédiaire de leur représentant, qui doit parfois obtenir l'autorisation du juge selon la mesure. Le principe du mandat reste identique.

Que faire si le changement de banque se passe mal ?

Un changement de banque qui dérape tient presque toujours à l'une de ces causes : un prélèvement absent de la liste transmise, un organisme qui n'a pas pris en compte le nouveau RIB, une clôture demandée trop tôt ou un délai légal non respecté par l'une des deux banques. La réponse commence par une réclamation écrite, adressée à la banque concernée.

Si le problème vient d'un créancier, contactez-le directement avec votre nouveau relevé d'identité bancaire : un prélèvement rejeté pour compte clos se régularise en général à l'échéance suivante. Si c'est l'une des banques qui n'a pas respecté les délais, écrivez d'abord à votre conseiller ou à l'équipe du service client, puis au service réclamations, dont les coordonnées figurent dans la plaquette tarifaire et sur le site de l'établissement. La banque doit accuser réception et répondre dans un délai raisonnable.

Sans réponse satisfaisante dans les deux mois, le médiateur bancaire peut être saisi gratuitement, par courrier ou en ligne. Son avis n'est pas contraignant, mais les banques le suivent dans la grande majorité des cas. Le service Assurance Banque Épargne Info Service, animé par la Banque de France, n'intervient pas dans les litiges individuels mais donne une information utile sur vos droits et oriente vers le bon interlocuteur.

Pour limiter ces risques en amont, gardez une trace de tout : une copie du mandat signé, la date de signature, la liste des opérations transmises par la nouvelle banque et vos relevés des trois mois précédents. Ces pièces suffisent le plus souvent à prouver qu'un délai n'a pas été tenu.

Prévenir l'ancienne banque, coût du service et prélèvement sur compte clos

Peut-on changer de banque sans prévenir son ancienne banque ?

Le mandat de mobilité suffit : c'est la nouvelle banque qui contacte l'ancienne et lui demande la liste des opérations récurrentes. Vous n'avez ni lettre à écrire ni rendez-vous à prendre dans votre ancienne agence, sauf pour les produits d'épargne et les crédits.

Combien coûte le service de mobilité bancaire ?

Le service est gratuit, tout comme la clôture d'un compte de dépôt. Les seuls frais possibles portent sur des produits annexes, comme le transfert d'un PEL ou d'un PEA, et sur une cotisation de carte due jusqu'à la résiliation.

Peut-on garder son ancien compte après avoir changé de banque ?

Le changement n'impose pas de clôturer l'ancien compte : l'option est à cocher, ou non, dans le mandat. Garder deux comptes signifie en revanche payer deux fois les frais de tenue de compte et de carte bancaire.

Que se passe-t-il si un prélèvement arrive sur le compte clôturé ?

L'ancienne banque doit vous prévenir gratuitement, pendant 13 mois après la clôture, de toute opération de prélèvement ou de virement présentée sur le compte clos. Il vous reste alors à transmettre votre nouveau RIB à l'organisme concerné.

Peut-on changer de banque avec un crédit immobilier en cours ?

Le prêt immobilier reste dans la banque qui l'a accordé, et son remboursement passe par un prélèvement que la mobilité bancaire transfère. Vérifiez seulement la clause de domiciliation des revenus de votre offre de prêt avant de partir.