Quelles banques françaises ont les fonds propres les plus solides ?

Le classement des banques françaises par fonds propres compare le capital de chaque groupe bancaire aux risques de ses actifs, mesuré par le ratio CET1 issu de Bâle III. Fin 2024, le Crédit Mutuel et le Crédit Agricole dépassent 17 %, BPCE atteint 16,2 %, la Société Générale et BNP Paribas restent proches de 13 %.

Que sont les fonds propres d'une banque ?

Les fonds propres d'une banque sont l'argent qui lui appartient vraiment : le capital apporté par les actionnaires ou les sociétaires, augmenté des bénéfices mis en réserve au fil des années. Ils se distinguent des dépôts des clients, que la banque doit rendre, et des dettes qu'elle a émises sur les marchés. Leur rôle est simple : absorber les pertes. Quand un crédit n'est pas remboursé ou qu'un actif perd de sa valeur, c'est ce matelas qui encaisse le choc avant que les déposants ne soient touchés.

Un établissement de crédit prête beaucoup plus que ce qu'il possède. C'est le principe même du métier bancaire : transformer des dépôts à court terme en crédits immobiliers, en prêts aux entreprises et en investissements de long terme. Cet effet de levier rend la banque rentable, mais il la rend aussi fragile. Une perte de quelques pour cent sur l'ensemble de ses actifs peut effacer la totalité de son capital. La crise financière de 2008 l'a montré avec Lehman Brothers, et la faillite de Dexia, sauvée à deux reprises par les États français et belge, l'a rappelé aux clients européens.

Depuis, la question n'est plus seulement de savoir combien une banque possède, mais combien elle possède par rapport aux risques qu'elle porte. Un groupe qui détient 100 milliards d'euros de capitaux propres n'est pas forcément plus solide qu'un autre qui en détient 60 : tout dépend du volume et de la nature des actifs financés. C'est ce rapport que mesurent les ratios prudentiels, et c'est lui qui fonde un classement sérieux des banques françaises. Les normes du Comité de Bâle, un organe hébergé par la Banque des règlements internationaux, en définissent le calcul pour toutes les grandes banques du monde.

Le ratio CET1, l'indicateur de référence

Le ratio CET1 (Common Equity Tier 1, en français fonds propres de base de catégorie 1) rapporte les capitaux propres Tier 1 de meilleure qualité, c'est-à-dire le capital social, les primes d'émission et les réserves, au total des actifs pondérés par les risques. Un crédit à l'État français pèse très peu dans ce calcul, un prêt à une petite entreprise pèse davantage, une position de marché spéculative pèse lourd. Le ratio dit donc quelle part des risques la banque peut couvrir avec son propre argent.

D'autres indicateurs complètent l'analyse. Le ratio de solvabilité global ajoute au CET1 des instruments hybrides et de la dette subordonnée. Le ratio de levier rapporte les fonds propres Tier 1 au total du bilan sans pondération, ce qui évite qu'une banque minimise ses risques par ses propres modèles internes. Le ratio de liquidité à court terme (LCR) vérifie enfin que l'établissement peut tenir trente jours de retraits massifs. Un classement fondé sur le seul CET1 reste le plus lisible, à condition de garder ces autres points en tête.

Les exigences imposées aux banques françaises

Les accords de Bâle se sont succédé depuis 1988 : Bâle I a fixé un ratio unique de 8 %, Bâle II a introduit les modèles internes de risque, et Bâle III, adopté après la crise de 2008, a relevé la qualité et le niveau du capital exigé. La dernière étape, souvent appelée Bâle IV par la profession, limite l'avantage que les modèles internes procurent aux plus grands établissements.

Les règles de Bâle III, transposées en droit européen par le règlement CRR et renforcées par CRR3 au 1er janvier 2025, fixent un socle commun à toutes les banques de l'Union européenne. Le minimum de CET1 est de 4,5 % des actifs pondérés. Par-dessus ce minimum se superposent un coussin de conservation de 2,5 %, un coussin contracyclique fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (1 % en France depuis janvier 2024), une exigence propre à chaque établissement décidée par la Banque centrale européenne après son analyse annuelle (le Pilier 2), et un coussin systémique pour les plus grands groupes.

Les banques françaises les plus importantes figurent sur la liste des banques d'importance systémique mondiale publiée par le Conseil de stabilité financière : BNP Paribas, le groupe Crédit Agricole, le groupe BPCE et la Société Générale. Ce statut leur impose un supplément de capital (1,5 % pour BNP Paribas, 1 % pour les trois autres selon la liste en vigueur en 2024). Au total, l'exigence de CET1 applicable à ces groupes se situe généralement entre 9 % et 11 % de leurs actifs pondérés. C'est l'écart entre ce plancher et le ratio réellement publié qui mesure la marge de sécurité.

Classement des banques françaises par fonds propres

Le tableau suivant range les six grands groupes bancaires de la place de Paris selon leur ratio CET1 publié à la fin de l'exercice 2024. Les montants de capitaux propres et de total bilan sont des ordres de grandeur arrondis, tirés des rapports annuels et des documents Pilier 3 que chaque groupe publie. Les chiffres de l'exercice 2025, parus au printemps 2026, se consultent dans ces mêmes documents : les ratios bougent d'une année à l'autre de quelques dixièmes de point, rarement davantage, et la hiérarchie entre mutualistes et banques cotées est stable depuis dix ans.

Deux lectures de ce tableau coexistent. En pourcentage, les banques mutualistes dominent nettement. En montant absolu, BNP Paribas et le Crédit Agricole détiennent chacun plus de 120 milliards d'euros de capitaux propres, loin devant le reste du secteur bancaire français. Le classement par ratio répond à la question « quelle banque résiste le mieux à un choc proportionnel à sa taille ? », celui par montant à la question « quel groupe peut encaisser la plus grosse perte en valeur ? ». Aucune des deux lectures n'est fausse, mais seule la première permet de comparer des établissements de tailles différentes.

Il faut aussi rappeler ce que ces chiffres ne disent pas. Un ratio élevé peut refléter une activité peu risquée, comme le crédit immobilier aux particuliers, qui pèse peu dans les actifs pondérés, plutôt qu'un excédent de capital. À l'inverse, une banque d'investissement très présente sur les marchés financiers affiche mécaniquement plus d'actifs pondérés et un ratio plus bas pour un même montant de fonds propres. La comparaison la plus juste reste l'écart entre le ratio publié et l'exigence propre à chaque établissement, que la BCE communique chaque année.

Quelles sont les banques françaises les plus sûres ?

Au regard des fonds propres, les banques françaises les plus sûres sont les groupes mutualistes : le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole et BPCE disposent tous d'une marge supérieure à 6 points au-dessus de leurs exigences réglementaires. BNP Paribas et la Société Générale ont une marge plus étroite, de l'ordre de 3 points, qu'elles pilotent volontairement pour verser des dividendes à leurs actionnaires. Aucun de ces six groupes n'est aujourd'hui en situation de fragilité.

La sûreté d'une banque ne se résume pas à son capital. Les agences de notation, S&P, Moody's et Fitch, attribuent aux grands groupes français des notes de long terme situées dans la catégorie A, ce qui les place parmi les établissements les mieux notés d'Europe. Leur diversification joue en leur faveur : un groupe comme BNP Paribas combine banque de détail dans plusieurs pays européens, assurance, gestion d'actifs et banque de financement, si bien qu'une année difficile sur un marché est compensée ailleurs. Le Crédit Agricole bénéficie de la solidarité financière entre ses caisses régionales, un mécanisme qui mutualise les risques à l'échelle du groupe.

Les tests de résistance menés tous les deux ans par l'Autorité bancaire européenne (ABE), dont les derniers résultats ont été publiés à l'été 2025, simulent une récession sévère sur trois ans : chute du produit intérieur, hausse du chômage, effondrement des prix de l'immobilier et des cours de Bourse. Les groupes français y participent tous et restent au-dessus des minimums dans le scénario adverse. Ces exercices ne sont pas un classement officiel, mais leurs résultats détaillés, banque par banque, sont publiés sur le site de l'ABE et permettent de mesurer la perte de capital que chaque établissement subirait.

La qualité des actifs complète le tableau. Le taux de créances douteuses des banques françaises reste bas, autour de 2 % des encours selon les rapports de la Banque de France, grâce à un crédit immobilier majoritairement à taux fixe et à des conditions d'octroi encadrées par le Haut Conseil de stabilité financière (taux d'effort limité à 35 % des revenus, durée plafonnée à 25 ans). Ces règles protègent à la fois les emprunteurs et les bilans bancaires, ce qui contribue à la stabilité de l'ensemble du système financier français.

Groupe par groupe, ce que disent les comptes

Un classement résume ; les rapports annuels détaillent. Chaque groupe publie chaque trimestre ses résultats et chaque année un document d'enregistrement universel et un rapport Pilier 3 consacré aux risques. C'est dans ces documents, disponibles sur les sites des groupes, que se trouvent le détail des fonds propres, la composition des actifs pondérés et les exigences fixées par le superviseur.

Crédit Mutuel, le ratio le plus élevé du pays

Le Crédit Mutuel est un ensemble de fédérations régionales regroupées au sein de la Confédération nationale. La plus grande, Crédit Mutuel Alliance Fédérale, contrôle le CIC, Targo Bank en Allemagne et Cofidis ; le Crédit Mutuel Arkéa, plus autonome, porte Fortuneo. Le groupe national affiche un ratio CET1 proche de 19 %, le plus élevé des grandes banques françaises. La raison est structurelle : une banque coopérative n'a pas d'actionnaires à rémunérer et met en réserve la quasi-totalité de son résultat. Ses sociétaires perçoivent une rémunération de leurs parts sociales, sans commune mesure avec le dividende d'une société cotée. L'activité reste concentrée sur la banque de détail et l'assurance, deux métiers peu consommateurs de capital. Crédit Mutuel Alliance Fédérale a également adopté le statut d'entreprise à mission, avec un dividende sociétal consacré à des projets environnementaux et solidaires.

Crédit Agricole, le plus gros capital de France

Le groupe Crédit Agricole réunit 39 caisses régionales, qui détiennent la majorité de Crédit Agricole SA, la filiale cotée. Il revendique plus de 50 millions de clients dans le monde et un produit net bancaire d'environ 38 milliards d'euros en 2024. Son ratio CET1 de 17,2 % s'appuie sur des capitaux propres de l'ordre de 140 milliards d'euros, le montant le plus élevé du secteur en France. Le groupe est aussi le premier assureur de France via Crédit Agricole Assurances, et il contrôle Amundi, premier gestionnaire d'actifs européen, ainsi que LCL, BforBank et CACIB, sa banque de financement et d'investissement. Crédit Agricole SA, seule, affiche un ratio plus bas, autour de 11,7 % : c'est la solidarité avec les caisses régionales qui porte la solidité du groupe.

BPCE, le deuxième réseau par nombre de clients

Le groupe BPCE est né en 2009 du rapprochement des Banques Populaires et des Caisses d'Épargne. Il revendique environ 35 millions de clients et un produit net bancaire d'environ 25 milliards d'euros. Son ratio CET1 de 16,2 % à la fin de 2024 le place au troisième rang du classement. Le groupe détient Natixis, retirée de la cote en 2021, dont les activités de gestion d'actifs (Natixis Investment Managers) et de banque de grande clientèle complètent le réseau de proximité. BPCE a aussi racheté Oney, spécialiste du crédit à la consommation, et possède le Crédit Coopératif et la Banque Palatine, dédiée aux entreprises de taille moyenne.

La Banque Postale, un actionnaire public

La Banque Postale appartient au groupe La Poste, lui-même détenu par la Caisse des dépôts et l'État. Elle assure une mission d'accessibilité bancaire : le Livret A y est ouvert à toute personne qui le demande, avec des retraits possibles dès 1,50 euro. Depuis l'intégration de CNP Assurances, devenue sa filiale à 100 %, la banque est un acteur majeur de l'assurance vie en France, ce qui modifie la lecture de ses ratios, calculés sur un conglomérat financier. Son ratio CET1 se situe autour de 15 %. Sa taille reste plus modeste que celle des quatre grands, mais son actionnariat public constitue un facteur de confiance supplémentaire pour de nombreux clients. Cette mission d'intérêt général, confiée par l'État, s'accompagne d'une offre destinée aux publics fragiles et aux bénéficiaires de minima sociaux, une mission que ses comptes financent sans aide publique directe.

Société Générale, un plan de redressement engagé

La Société Générale, fondée en 1864, est l'une des trois plus anciennes banques françaises encore en activité. Son ratio CET1 de 13,3 % à la fin de 2024 marque une progression, portée par le plan stratégique présenté par la direction en 2023 : cessions d'activités à l'étranger, notamment en Afrique, réduction des coûts et fusion de ses deux réseaux français, Société Générale et Crédit du Nord, en une seule enseigne, SG. Le produit net bancaire du groupe atteint environ 27 milliards d'euros. Sa filiale Boursorama, renommée BoursoBank, est la première banque en ligne de France par nombre de clients. La Société Générale est aussi présente dans la location longue durée de véhicules avec Ayvens et dans la banque de financement et d'investissement.

BNP Paribas, la première banque de la zone euro

BNP Paribas est issue de la fusion en 2000 de la BNP, elle-même héritière de la Banque nationale de Paris créée en 1966, et de Paribas, ancienne banque d'affaires. Avec un total bilan d'environ 2 700 milliards d'euros et un produit net bancaire de près de 49 milliards d'euros en 2024, BNP Paribas est la première banque de la zone euro par la taille. Son ratio CET1 de 12,9 % est le plus bas du classement, mais il reste supérieur de plus de 2 points à son exigence réglementaire, et il porte sur des capitaux propres d'environ 125 milliards d'euros. Le groupe dispose de réseaux de banque de détail en France, en Belgique, en Italie et au Luxembourg, d'une activité d'assurance (BNP Paribas Cardif), d'une banque privée et d'une banque de financement parmi les plus importantes d'Europe. Ses filiales grand public comprennent Hello bank! et Nickel. L'avis détaillé sur les services et les frais de BNP Paribas présente les offres accessibles aux particuliers.

Pourquoi les mutualistes ont plus de fonds propres

L'écart entre banques coopératives et banques cotées tient à leur gouvernance. Une société cotée arbitre chaque année entre la mise en réserve de ses bénéfices et leur distribution sous forme de dividendes ou de rachats d'actions. BNP Paribas et la Société Générale distribuent environ la moitié de leur résultat net. Une banque mutualiste appartient à ses sociétaires, qui détiennent des parts sociales non cotées ; le résultat est très largement conservé et vient grossir les fonds propres année après année.

La nature des activités compte également. Les banques de réseau françaises financent surtout du crédit immobilier garanti par une caution ou une hypothèque, dont la pondération en risque est faible. Les banques d'investissement, elles, portent des positions de marché, des financements structurés et des engagements hors bilan qui gonflent les actifs pondérés. Une banque très présente dans ces métiers affiche un ratio plus bas à capital égal. C'est pourquoi comparer BNP Paribas et le Crédit Mutuel sur le seul CET1 revient à comparer deux modèles différents.

Enfin, le statut mutualiste a une contrepartie : une banque coopérative ne peut pas lever du capital en Bourse en cas de besoin urgent. Elle doit donc constituer à l'avance une réserve plus épaisse. Les régulateurs le savent et n'y voient pas un excès de prudence, plutôt une réponse cohérente à un accès plus limité aux marchés de capitaux. Pour le client, cette différence de modèle n'a pas de conséquence directe sur la sécurité de son compte courant, mais elle se reflète dans la politique tarifaire, dans la présence locale et dans la place laissée aux sociétaires lors des assemblées générales.

Quel est le nombre de clients par banque ?

Le nombre de clients donne une autre image du secteur bancaire français. Il faut le lire avec prudence : chaque groupe le calcule à sa façon, certains en France seulement, d'autres dans le monde, et un même particulier est souvent client de deux ou trois établissements. Les niveaux affichés ci-dessous reprennent les chiffres communiqués par les groupes dans leurs présentations récentes.

Le nombre de clients et les fonds propres ne vont pas forcément ensemble. BPCE et le Crédit Mutuel servent un nombre de clients comparable à celui du Crédit Agricole avec moins de capital, parce qu'une large part de leur clientèle est composée de particuliers aux encours modestes. BNP Paribas, à l'inverse, réalise une grande partie de son activité avec des entreprises et des investisseurs institutionnels, dont les volumes pèsent beaucoup plus lourd dans le bilan que le nombre de comptes ouverts ne le laisse penser.

Pour un client, la taille du réseau se traduit par la densité des agences et des distributeurs, par la gamme de produits disponibles, du plan d'épargne retraite au crédit professionnel, et par la capacité à suivre un client qui déménage ou s'installe à l'étranger. Un grand groupe offre ces services partout ; une banque régionale compense par la proximité de ses conseillers et une connaissance fine du tissu économique local.

Quelles banques ont les meilleurs dividendes ?

Parmi les banques françaises cotées, BNP Paribas, Crédit Agricole SA et la Société Générale sont les trois valeurs qui versent des dividendes significatifs. Sur l'exercice 2024, BNP Paribas a proposé 4,79 euros par action, Crédit Agricole SA 1,10 euro et la Société Générale 1,09 euro, complété par des rachats d'actions. Rapportés aux cours de Bourse de l'époque, ces montants représentaient des rendements compris entre 5 % et 8 % selon les valeurs, parmi les plus élevés du CAC 40.

Ce rendement est l'autre face du classement par fonds propres. Une banque qui distribue la moitié de ses bénéfices en conserve moins pour renforcer son capital. Les superviseurs encadrent donc les distributions : pendant la crise sanitaire de 2020, la BCE avait demandé aux banques de la zone euro de suspendre le versement des dividendes. Les distributions sont aujourd'hui autorisées, mais chaque banque doit démontrer que son ratio restera au-dessus d'un seuil de précaution, le montant maximal distribuable, faute de quoi les versements sont automatiquement limités.

Pour un épargnant, acheter des actions bancaires est un investissement en Bourse, soumis au risque de perte en capital, qui n'a rien à voir avec la sécurité d'un dépôt. Les cours des banques européennes ont connu des baisses de plus de 50 % en 2008, en 2011 et en 2020. La lecture des ratios de fonds propres est utile pour un actionnaire, parce qu'elle conditionne la capacité à maintenir le dividende, mais elle ne remplace pas une analyse de la rentabilité, du coût du risque et de la valorisation. Ce contenu ne constitue pas un conseil en investissement : un conseiller en gestion de patrimoine agréé reste l'interlocuteur adapté.

Les groupes mutualistes, eux, ne sont pas cotés. Les parts sociales du Crédit Agricole, du Crédit Mutuel, des Banques Populaires et des Caisses d'Épargne sont rémunérées par un intérêt voté chaque année en assemblée générale, plafonné par la loi. Leur prix ne varie pas, mais elles ne sont pas couvertes par la garantie des dépôts et leur remboursement peut être différé par la banque : ce sont des titres de capital, qui participent précisément aux fonds propres de l'établissement.

Comment se compare le secteur bancaire français en Europe ?

Le secteur bancaire français est le plus concentré et l'un des plus puissants d'Europe. Quatre de ses groupes figurent parmi les vingt premières banques mondiales par total bilan selon les classements publiés chaque année par S&P Global, et BNP Paribas occupe régulièrement la première place de la zone euro, devant l'espagnol Santander et l'allemand Deutsche Bank. Seul HSBC, au Royaume-Uni, dépasse BNP Paribas en Europe par la taille du bilan.

En matière de fonds propres, les banques françaises se situent dans la moyenne européenne. Selon les tableaux de bord publiés par l'Autorité bancaire européenne, le ratio CET1 moyen des banques de l'Union tourne autour de 16 %. Les banques nordiques et néerlandaises affichent des ratios plus élevés, souvent au-delà de 18 %, tandis que les grandes banques espagnoles et italiennes se situent autour de 13 % à 15 %. Le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole et BPCE sont au-dessus de la moyenne, BNP Paribas et la Société Générale en dessous.

La comparaison avec les États-Unis est plus délicate, car les règles comptables et prudentielles diffèrent. Les grandes banques américaines comme JPMorgan Chase, Bank of America, Goldman Sachs ou Morgan Stanley affichent des ratios CET1 entre 12 % et 16 %, mais calculés selon les normes de la Réserve fédérale. Leur rentabilité, mesurée par le rendement des fonds propres, est nettement supérieure à celle des banques européennes, ce qui explique en partie leur valorisation boursière plus élevée. Les institutions internationales, du Fonds monétaire international à la Banque mondiale, suivent ces écarts dans leurs rapports sur la stabilité financière mondiale.

La France présente une particularité historique. Après la Seconde Guerre mondiale, les grandes banques de dépôts, dont le Crédit Lyonnais, la Société Générale et les deux établissements qui formeront plus tard la Banque nationale de Paris, ont été nationalisées en 1945. Les vagues de nationalisations de 1982 puis de privatisations à partir de 1986 ont façonné le paysage actuel, dominé par des groupes universels qui combinent banque de détail, assurance et banque d'investissement. Ce modèle diversifié est souvent cité par la Banque de France comme un facteur de résistance du système français.

Banques en ligne, une solidité empruntée à leur maison mère

Les banques en ligne ne publient pas toujours de ratio de fonds propres propre, parce que la plupart sont des filiales de grands groupes. Leur solidité se lit donc dans le bilan de leur maison mère. BoursoBank appartient à la Société Générale, Hello bank! et Nickel à BNP Paribas, Fortuneo au Crédit Mutuel Arkéa, Monabanq au Crédit Mutuel Alliance Fédérale et BforBank au Crédit Agricole. Un client de ces établissements bénéficie de la même surveillance que les réseaux traditionnels et de la même garantie des dépôts.

La situation diffère pour les néobanques indépendantes et les établissements de paiement. Certains acteurs ne sont pas des établissements de crédit mais des établissements de paiement ou de monnaie électronique : ils ne peuvent pas prêter l'argent déposé et doivent le cantonner sur des comptes séparés. D'autres, comme Revolut ou N26, disposent d'une licence bancaire obtenue dans un autre pays européen (Lituanie pour Revolut, Allemagne pour N26) : les dépôts sont alors garantis par le fonds du pays d'agrément, dans les mêmes limites de 100 000 euros.

Une néobanque se distingue d'une banque en ligne classique par un modèle pensé d'abord pour le mobile : ouverture de compte en quelques minutes depuis une application mobile, carte livrée sans passage en agence, formules par abonnement mensuel plutôt que frais à l'acte. Les nouveaux clients y viennent souvent pour un compte secondaire, dédié aux voyages ou aux achats en ligne. Une néobanque rattachée à un groupe, comme Nickel chez BNP Paribas, profite du capital de sa maison mère ; une néobanque indépendante dépend de levées de fonds successives et n'a pas toujours atteint la rentabilité. Avant d'y placer une épargne importante, mieux vaut vérifier le statut exact de la néobanque et le niveau de garantie applicable. Les nouveaux acteurs du paiement mobile, souvent présentés comme des néobanques, ne proposent pas tous de compte de dépôt.

Le choix d'une banque en ligne repose surtout sur d'autres critères que la solidité : carte bancaire gratuite sous condition de revenu ou d'utilisation, absence de frais de tenue, qualité de l'application, rapidité du service client. Notre comparatif des meilleures offres de banque en ligne en France détaille ces conditions établissement par établissement. La banque traditionnelle garde l'avantage pour un accompagnement en agence, un crédit immobilier négocié en face à face ou une gestion de patrimoine suivie par un conseiller dédié.

Banque privée et gestion de fortune, le rôle des fonds propres

Pour une clientèle aisée, la solidité de la banque prend une importance particulière, puisque les avoirs dépassent souvent largement le plafond de garantie des dépôts. Les grands groupes français ont chacun développé une activité de banque privée : BNP Paribas Wealth Management, régulièrement classée parmi les premières banques privées de la zone euro, Indosuez Wealth Management pour le Crédit Agricole, SG Private Banking pour la Société Générale, et la Banque Transatlantique au sein du Crédit Mutuel. Des maisons indépendantes ou étrangères complètent l'offre haut de gamme, de Rothschild & Co à UBS.

Dans la gestion de fortune, l'essentiel des avoirs n'est pas placé en dépôts mais en titres, en assurance vie ou en fonds d'investissement. Or les titres financiers détenus sur un compte-titres restent la propriété du client : en cas de défaillance de la banque, ils ne tombent pas dans son bilan et doivent être restitués. Le mécanisme de garantie des titres couvre en complément jusqu'à 70 000 euros en cas d'impossibilité de restitution. Les contrats d'assurance vie relèvent quant à eux du Fonds de garantie des assurances de personnes, dans la même limite de 70 000 euros par assuré et par assureur.

Les activités de gestion d'actifs et de private equity des groupes bancaires sont souvent logées dans des sociétés de gestion distinctes, comme Amundi, Natixis Investment Managers ou BNP Paribas Asset Management. Ces sociétés gèrent l'argent de leurs clients pour leur compte, sans l'inscrire à leur actif : leur solidité dépend moins de leurs fonds propres que de la séparation stricte entre leurs actifs et ceux des fonds gérés, contrôlée en France par l'Autorité des marchés financiers. Les frais de gestion et la performance des fonds restent, pour ces placements, des critères plus décisifs que le ratio CET1 du groupe.

Votre argent est-il protégé si une banque fait défaut ?

Les dépôts sont protégés en France par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), financé par les banques elles-mêmes. Il couvre jusqu'à 100 000 euros par déposant et par établissement, tous comptes courants, comptes à terme et livrets non réglementés confondus. Le Livret A, le LDDS et le LEP bénéficient d'une garantie distincte de 100 000 euros supplémentaires. Certains dépôts exceptionnels, comme le produit de la vente d'un logement, peuvent être couverts temporairement au-delà, jusqu'à 500 000 euros pendant trois mois.

La garantie s'applique par établissement agréé, pas par marque commerciale. Un client qui détient un compte chez Crédit Agricole et un autre chez LCL est couvert deux fois, car ce sont deux établissements distincts. En revanche, deux comptes ouverts sous deux marques d'un même agrément ne comptent que pour un. La liste des établissements adhérents et de leurs marques est publiée sur le site du FGDR, et chaque banque doit remettre chaque année à ses clients un formulaire d'information sur la garantie applicable.

Avant d'en arriver à l'indemnisation, les autorités disposent depuis 2016 d'un cadre de résolution européen. Le Conseil de résolution unique peut imposer aux actionnaires puis aux créanciers de la banque d'absorber les pertes (le renflouement interne), avant toute intervention publique. Les grandes banques doivent détenir à cet effet un volume de dette mobilisable, appelé MREL ou TLAC selon le cadre, en plus de leurs fonds propres. Les dépôts couverts par la garantie sont exclus de ce mécanisme, ce qui protège les particuliers en priorité.

Pour la très grande majorité des clients, dont l'épargne disponible reste inférieure à 100 000 euros par banque, la question de la solidité relative de tel ou tel établissement est donc largement théorique. Elle devient concrète pour un chef d'entreprise qui conserve sa trésorerie sur un seul compte professionnel, pour un particulier qui vient de vendre un bien immobilier ou pour un épargnant qui concentre tout son patrimoine financier dans une seule banque. Dans ces cas, répartir ses avoirs entre deux établissements distincts est la mesure de prudence la plus simple.

Comment choisir sa banque au-delà du classement ?

La solidité financière est un critère de sélection nécessaire mais rarement décisif, puisque toutes les grandes banques françaises dépassent largement leurs exigences. Le choix d'une banque dépend surtout de l'usage qu'on en fait. Pour un profil qui gère ses comptes depuis son téléphone, perçoit des revenus réguliers et utilise peu les services en agence, une banque en ligne adossée à un grand groupe offre un bon équilibre entre coût et sécurité. Pour un profil qui prépare un crédit immobilier, gère une activité professionnelle ou souhaite un accompagnement patrimonial, la relation avec un conseiller en agence garde toute sa valeur.

Le rôle du banquier reste central pour certains projets. Un banquier qui connaît votre situation professionnelle peut défendre un dossier de crédit atypique en comité, proposer une solution d'épargne retraite adaptée à votre niveau de revenus ou anticiper un besoin de trésorerie. Pour un indépendant ou un dirigeant, la clientèle professionnelle est suivie par un banquier dédié, avec un niveau de service et de contrôle des risques différent de celui des particuliers. Une activité professionnelle régulière, un compte professionnel bien tenu et une relation professionnelle ancienne pèsent souvent plus lourd que le classement de la banque dans la décision d'accorder un prêt. Changer de banquier au sein d'un même établissement est d'ailleurs possible sur simple demande à l'agence.

Côté retraite, les grands groupes proposent tous un plan d'épargne retraite individuel, dont les frais et le niveau de gestion pilotée varient. Un banquier généraliste oriente vers ces produits ; un conseiller en gestion de patrimoine évalue plus finement leur intérêt fiscal. Le contrôle exercé par l'Autorité des marchés financiers sur ces produits de retraite garantit une information professionnelle standardisée, ce qui facilite la comparaison entre banques.

Plusieurs points méritent une comparaison attentive. Les frais bancaires d'abord : cotisation de carte, frais de tenue de compte, commissions d'intervention et frais à l'étranger varient du simple au triple d'une banque à l'autre. La qualité du service client ensuite, mesurée par la réactivité en cas de fraude ou de litige. La gamme de produits d'épargne, du Livret A au plan d'épargne retraite, et les conditions de crédit enfin, qui dépendent autant de la politique commerciale de l'établissement que de votre dossier.

• Vérifier que l'établissement est bien agréé par l'ACPR ou par l'autorité d'un autre pays européen, en consultant le registre REGAFI de la Banque de France.
• Consulter le document d'information tarifaire que chaque banque doit publier, avec les mêmes intitulés pour faciliter la comparaison.
• Répartir son épargne entre deux établissements distincts dès qu'elle approche du plafond de garantie de 100 000 euros.
• Pour un investissement en actions bancaires, lire le rapport annuel et le document Pilier 3 plutôt qu'un classement de presse.

Changer de banque est devenu simple depuis la loi Macron de 2017 : la nouvelle banque se charge gratuitement de transférer les prélèvements et virements récurrents dans un délai de 22 jours ouvrés. Si les frais ou la qualité de service ne vous conviennent plus, la démarche pour changer de banque en France ne demande qu'une signature et la fourniture de votre ancien RIB. La mobilité bancaire reste pourtant faible en France, où un client sur vingt environ change d'établissement chaque année selon les enquêtes du secteur.

Le classement par taille financière (produit net bancaire et bilan)

Le produit net bancaire (PNB) est l'équivalent du chiffre d'affaires pour une banque : il additionne les intérêts, commissions et autres revenus tirés de son activité. C'est le critère que retiennent les analystes financiers pour comparer des établissements aux modèles économiques différents (banque de détail, banque de financement, gestion d'actifs).

BNP Paribas reste, sur ce critère, la première banque de la zone euro par le total de ses actifs : son bilan et celui du Crédit Agricole dépassent chacun 2 300 milliards d'euros, un ordre de grandeur qui donne la mesure du secteur bancaire français par rapport à l'économie nationale. Société Générale suit avec un produit net bancaire de 28,08 milliards d'euros sur l'exercice 2025, devant le Crédit Mutuel Alliance Fédérale (qui regroupe les banques régionales du Crédit Mutuel, CIC, Cofidis et Monabanq), à 17,72 milliards d'euros.

Ces cinq groupes, avec La Banque Postale, forment ce que le secteur appelle les six grands groupes bancaires français. Ensemble, ils concentrent plus des trois quarts du système bancaire du pays, un niveau de concentration qui explique pourquoi la concurrence entre nouveaux entrants (banques en ligne, néobanques) se joue moins sur la taille que sur les frais et le service.

Les banques historiques à connaître au-delà des six grands groupes

Deux marques, filiales de grands groupes, méritent une mention à part car elles sont fréquemment recherchées séparément.

LCL est la filiale de banque de détail du Crédit Agricole, historiquement connue sous le nom de Crédit Lyonnais avant son rachat en 2003. Elle conserve un réseau d'agences propre, distinct des caisses régionales du Crédit Agricole, et cible une clientèle plutôt urbaine.

CIC (Crédit Industriel et Commercial) est la filiale de banque de détail et de financement des entreprises du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Elle conserve elle aussi son propre réseau d'agences et sa propre marque commerciale, malgré son intégration financière au groupe.

Un troisième nom revient encore souvent dans les recherches, alors qu'il n'existe plus sous cette forme : HSBC France. L'activité de banque de détail d'HSBC en France a été entièrement cédée le 1er janvier 2024 à CCF (Crédit Commercial de France), une entité rachetée par My Money Group, adossée au fonds Cerberus. CCF affiche un bilan qui dépasse 30 milliards d'euros et un ratio de solvabilité CET1 supérieur à 15 %, mais elle n'a plus aucun lien capitalistique avec HSBC : chercher « HSBC banque en France » aujourd'hui doit donc mener vers CCF, pas vers l'ancien réseau.

Tableau récapitulatif des dix établissements

Questions fréquentes sur la solidité des banques

Quelle est la banque française la plus solide ?

Selon le ratio CET1 publié pour l'exercice 2024, le Crédit Mutuel détient la réserve de capital la plus élevée par rapport à ses risques, autour de 19 %, suivi du groupe Crédit Agricole à 17,2 %. En montant de capitaux propres, le Crédit Agricole et BNP Paribas sont les deux premiers groupes français.

Qu'est-ce qu'un bon ratio de fonds propres pour une banque ?

Un ratio CET1 supérieur de 3 points à l'exigence réglementaire de l'établissement est généralement considéré comme confortable. Pour les grandes banques françaises, dont l'exigence se situe entre 9 % et 11 %, un ratio de 13 % offre déjà une marge solide.

Une banque française peut-elle faire faillite ?

Le risque existe pour tout établissement, mais il est encadré. Les fonds propres absorbent d'abord les pertes, puis le mécanisme de résolution européen fait participer actionnaires et créanciers, et les dépôts restent garantis jusqu'à 100 000 euros par le FGDR.

Où trouver les chiffres de fonds propres d'une banque ?

Chaque groupe publie ses ratios dans ses communiqués de résultats trimestriels, son document d'enregistrement universel et son rapport Pilier 3. L'Autorité bancaire européenne publie aussi les résultats détaillés de ses tests de résistance, banque par banque.