Le microcredit en France est un pret de faible montant (de 300 a 8 000 euros selon les organismes) accorde a des personnes exclues du systeme bancaire classique : chomeurs, beneficiaires du RSA, personnes fichees au FICP, travailleurs precaires ou sans revenus reguliers. Il est distribue principalement par des associations comme l'ADIE (Association pour le Droit a l'Initiative Economique), le Secours Catholique, la Croix-Rouge et certaines mutuelles sociales, parfois en partenariat avec des banques agréées.
Microcredit personnel vs microcredit professionnel
Le microcredit personnel finance des besoins courants : achat d'un vehicule pour aller travailler, formation professionnelle, equipement du logement, depot de garantie pour un appartement ou frais de sante non rembourses. Les montants vont de 300 a 5 000 euros, sur une duree de 6 mois a 5 ans. Les taux sont en general superieurs au credit conso classique (5 a 15 %) car le risque est plus eleve, mais restent tres inferieurs aux taux usuraires des organismes informels. Le microcredit professionnel, lui, finance la creation ou le developpement d'une micro-entreprise : il peut atteindre 10 000 a 12 000 euros et est accompagne d'un suivi par un benevole ou un conseiller.
L'ADIE : le principal acteur du microcredit en France
L'ADIE est l'organisme de microcredit le plus actif en France. Elle accorde des prets allant jusqu'a 10 000 euros aux entrepreneurs qui ne peuvent obtenir un pret bancaire. Le taux annuel est autour de 14 % pour les prets standard, mais des aides regionales permettent souvent de le reduire. L'ADIE propose aussi un microcredit personnel en partenariat avec des banques (Credit Cooperatif, La Banque Postale) pour des montants de 300 a 3 000 euros. L'accompagnement humain — un benevole experimente suit chaque porteur de projet — est un element cle du dispositif et explique le faible taux de defaut (moins de 5 %).
Les conditions d'acces au microcredit
Contrairement aux idees recues, le microcredit n'est pas reserve aux personnes sans revenus. Les criteres d'eligibilite portent sur l'exclusion bancaire (refus de credit par une banque classique) et la viabilite du projet ou du besoin finance. Un dossier de microcredit inclut generalement : piece d'identite, justificatif de domicile, justificatifs de revenus (ou attestation d'absence de revenus), lettre de refus bancaire et description du projet. Une etude sociale est parfois realisee par un travailleur social partenaire. Le delai d'obtention est generalement de 2 a 6 semaines apres depot du dossier complet.
Autres alternatives pour les exclus du credit
Si le microcredit ne correspond pas a votre situation, d'autres options existent. Le Fonds de Cohesion Sociale (FCS) garantit jusqu'a 50 % des microcredits personnels distribues par des reseaux agrees. Certaines regions proposent des prets d'honneur a taux zero pour les createurs d'entreprise sans garanties. Les caisses sociales mutualistes (MGEFI, Mutuelle du Mans) accordent des prets sociaux a leurs adherents. Les fonds d'action sociale des caisses d'allocations familiales (CAF) ou de Pole Emploi peuvent aussi octroyer des aides financieres sous forme de pret sans interet pour faire face a des situations d'urgence.
