Le FICP est le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, tenu par la Banque de France. L'inscription y dure cinq ans au maximum et tombe dès que l'impayé est réglé. La vérifier est gratuit : en ligne, par courrier ou en succursale, avec une pièce d'identité.
Fichier FICP : consultation gratuite, sortie immédiate
- Le fichier FICP recense les incidents de remboursement de crédit et les dossiers de surendettement. Les chèques sans provision relèvent du FCC, le fichier central des chèques, et les chèques irréguliers du FNCI.
- Consulter sa situation à la Banque de France est gratuit : espace personnel numérique, formulaire envoyé par courrier, ou succursale avec une pièce d'identité. Aucun site payant n'est habilité à le faire à votre place.
- La sortie du fichier national est immédiate dès que le prêteur déclare avoir été payé du montant dû : c'est lui qu'il faut relancer, par lettre recommandée si besoin.
Que contient exactement le fichier national des incidents de remboursement
Le FICP est un fichier à caractère professionnel, alimenté par les banques et les organismes de crédit, puis centralisé par la Banque de France. Un particulier y est inscrit dans deux cas seulement. Le premier est l'incident de remboursement caractérisé : deux mensualités consécutives impayées sur un crédit amortissable, ou une mise en demeure restée sans effet pour un crédit renouvelable. Le second est le dépôt d'un dossier de surendettement déclaré recevable par la commission de surendettement.
Ce fichier n'est pas public. Il n'apparaît sur aucun casier judiciaire, aucun employeur n'y a accès, et une personne extérieure ne peut pas savoir qu'un incident a été déclaré à votre nom. Seuls les établissements de crédit, les sociétés de financement et les organismes qui distribuent des prêts peuvent l'interroger, et uniquement dans le cadre d'une demande de financement ou de la gestion d'un compte existant. La Commission nationale de l'informatique et des libertés encadre l'usage de ces données personnelles et la durée pendant laquelle elles peuvent être conservées.
Il faut distinguer l'inscription elle-même de ses effets. Aucun texte n'interdit à une banque de prêter à une personne inscrite au FICP : la loi impose seulement d'interroger le fichier avant d'accorder un prêt. Dans les faits, la quasi-totalité des banques refuse, parce que cette interrogation constitue une preuve de vérification de solvabilité en cas de litige ultérieur.
FICP, FCC et FNCI : trois fichiers que l'on confond souvent
La Banque de France tient plusieurs fichiers d'incidents bancaires, et l'amalgame coûte du temps à ceux qui entament la mauvaise procédure. Le FICP concerne le crédit. Le FCC, fichier central des chèques, concerne les chèques sans provision et les retraits de carte bancaire pour usage abusif. Le FNCI, fichier national des chèques irréguliers, est d'une autre nature encore : il sert aux commerçants pour vérifier, au moment du paiement, qu'un chèque n'est ni volé, ni tiré sur un compte clos.
| Fichier | Ce qui déclenche l'inscription | Durée maximale |
|---|---|---|
| FICP | Deux mensualités de crédit impayées, ou dossier de surendettement recevable | 5 ans pour un incident, 7 ans pour un plan de surendettement |
| FCC | Chèque émis sans provision non régularisé, retrait de carte bancaire | 5 ans, ou jusqu'à régularisation |
| FNCI | Chèques volés, perdus, opposition, compte clôturé, interdiction d'émettre | Le temps de l'irrégularité constatée |
Une même personne peut figurer dans deux de ces fichiers en même temps, pour des faits différents, avec des durées qui ne s'alignent pas. Avec ces deux fichiers parallèles, le relevé demandé à la Banque de France mentionne l'ensemble des inscriptions vous concernant, et pas seulement celle qui motive votre démarche.
Comment consulter sa situation auprès de la Banque de France
Trois démarches permettent de consulter son fichage, toutes gratuites. La plus rapide est le service en ligne accessible depuis le site officiel de la Banque de France, avec création d'un espace personnel et vérification d'identité par les moyens d'identification numérique de l'État. La deuxième consiste à se présenter dans une succursale avec une pièce d'identité en cours de validité : la réponse est remise sur place. La troisième est le courrier, avec une lettre simple accompagnée d'une copie recto verso du justificatif d'identité, adressée à la Banque de France.
La réponse remise indique la nature de l'inscription, le déclarant, la date de l'incident et celle de la sortie prévue. Cette dernière information est celle qui compte : elle répond à la seule question utile, faut-il attendre ou agir tout de suite. Si vous avez besoin du détail des sommes en jeu, demandez-le en parallèle à votre prêteur, car le fichier national ne porte pas les montants. Évitez les sites qui proposent d'interroger le fichier à votre place contre paiement. Aucun intermédiaire n'est habilité à obtenir vos données, et la démarche directe ne coûte rien.
Votre établissement a par ailleurs l'obligation de vous informer avant de déclarer un incident de remboursement. Cette information préalable n'est pas une formalité : elle ouvre une fenêtre pendant laquelle un paiement des sommes dues évite purement et simplement l'inscription. Le même réflexe vaut si vous voyez apparaître un prélèvement que vous n'avez pas autorisé et qui creuse votre découvert, situation qui se règle en amont grâce aux délais et à la procédure de contestation d'un prélèvement bancaire.
Combien de temps dure l'inscription, et ce qui la raccourcit
Pour un incident de remboursement, la durée est de cinq ans à compter de la déclaration. Pour un dossier de surendettement, elle correspond à la durée des mesures prises par la commission, dans la limite de sept ans. En cas de rétablissement personnel avec effacement des dettes, la durée est de cinq ans.
Ces plafonds ne sont pas des peines à purger. La radiation intervient dès que la créance est soldée et que l'organisme prêteur le déclare à la Banque de France. Un particulier qui règle les deux échéances en retard trois mois après leur inscription, intérêts compris, sort du fichier dans les jours qui suivent la déclaration de son créancier, sans attendre les cinq ans. Le montant à régulariser figure sur le décompte que le prêteur doit vous remettre sur simple demande. De la même façon, un plan conventionnel de redressement mené à son terme entraîne la radiation anticipée.
Le point de friction se situe presque toujours au même endroit : le prêteur encaisse le remboursement mais tarde à transmettre l'information. Le réflexe utile consiste donc à obtenir une attestation de solde de tout compte, puis à demander par écrit la déclaration de régularisation, en conservant une preuve d'envoi.
Ce que le fichage change vraiment au quotidien
La conséquence principale porte sur l'obtention d'un nouveau prêt. Un dossier de crédit immobilier est refusé dans la quasi-totalité des cas, un crédit à la consommation également, et un crédit renouvelable existant peut être suspendu par son organisme gestionnaire. Les locations avec option d'achat et les financements proposés en magasin reposent sur les mêmes vérifications.
Les effets sur le compte courant sont plus limités que ne le croient beaucoup d'emprunteurs fichés. Le fichage n'entraîne ni la fermeture automatique du compte, ni le retrait de la carte bancaire à débit immédiat, ni l'interdiction de faire des virements. Une banque peut néanmoins durcir ses conditions, réduire une autorisation de découvert ou refuser d'ouvrir un nouveau compte. Dans ce cas, le droit au compte garanti par la Banque de France permet d'obtenir la désignation d'office d'un établissement, avec les services bancaires de base.
Restent des effets indirects qu'il vaut mieux connaître. Certains bailleurs demandent des relevés à l'appui d'une candidature, et un regroupement de dettes en cours se lit dans les mouvements du compte. Le fichier lui-même n'est pas consultable par eux, mais la situation financière qu'il traduit peut se deviner autrement.
Sortir du FICP : les démarches qui fonctionnent
La première consiste à solder l'impayé, intégralement, y compris les frais et intérêts de retard. Un paiement partiel ne déclenche pas l'effacement. La deuxième consiste à écrire à l'établissement prêteur pour lui demander la déclaration de régularisation auprès de la Banque de France, en rappelant la date du règlement et son montant. Une lettre recommandée avec accusé de réception donne une date certaine si le dossier traîne.
La troisième, quand le premier interlocuteur ne répond pas, consiste à saisir le service de réclamation puis le médiateur de la banque, recours gratuit et encadré que détaille notre page sur la saisine du médiateur bancaire. En dernier recours, la Banque de France peut être alertée directement d'un défaut de mise à jour.
Le délai de mise à jour se compte en jours ouvrés une fois la déclaration reçue. Vérifiez ensuite le résultat en interrogeant de nouveau le fichier national : c'est la seule preuve que la radiation a bien été enregistrée, et non simplement promise.
Contester une inscription irrégulière
Une inscription irrégulière n'est pas rare : erreur d'identité entre deux homonymes, incident déjà régularisé mais jamais radié, mensualité prélevée en double, crédit soldé lors d'un rachat mais resté déclaré ouvert. La contestation se fait auprès de l'établissement déclarant, seul habilité à corriger ce qu'il a transmis, et non auprès de la Banque de France, qui n'est que dépositaire du fichier.
Le courrier de contestation gagne à être court et documenté : identité complète, référence du contrat de crédit, nature de l'erreur, pièces justificatives, demande explicite de suppression. Le droit de rectification sur vos informations personnelles permet d'exiger la correction d'une information inexacte, et la Commission nationale de l'informatique et des libertés peut être saisie si l'établissement reste silencieux.
Un cas mérite une vigilance particulière, l'usurpation d'identité. Un faux dossier monté avec vos données personnelles aboutit à une inscription que rien n'annonce, et que seule une interrogation du fichier permet de repérer. Si l'usurpation est avérée, déposez plainte, joignez le récépissé au formulaire de contestation, et saisissez la CNIL pour faire vérifier l'effacement de vos données. Ce motif est reconnu, mais il exige des preuves : sans elles, l'inscription reste en l'état.
Conservez chaque échange. Une contestation aboutit souvent plusieurs semaines après le premier envoi, et c'est la trace écrite des relances qui débloque le dossier.
Financement, aides et surendettement pendant l'inscription
Être inscrit au FICP ne ferme pas toutes les portes, mais impose de regarder ailleurs que le crédit classique. Le microcrédit personnel, distribué avec l'appui de réseaux d'accompagnement social, finance un projet précis comme l'achat d'un véhicule pour reprendre un emploi ; ses conditions sont détaillées dans notre guide du microcrédit personnel et de ses organismes. Les aides des caisses d'allocations familiales, des centres communaux d'action sociale et des fonds de solidarité pour le logement relèvent d'une autre logique, sans remboursement dans certains cas. Une difficulté financière passagère se traite mieux avec un travailleur social, première étape avant tout nouvel engagement.
Le rachat de crédit, souvent présenté comme la solution universelle, suppose un dossier accepté par un organisme qui interroge le fichier. Il reste envisageable avec une garantie hypothécaire, à un coût élevé qu'il faut comparer à la durée restante du fichage. Quand les charges dépassent durablement les ressources, le dossier de surendettement est la voie la plus protectrice : il gèle les poursuites, permet un plan de redressement négocié, et son inscription au fichier existe de toute façon dès la recevabilité.
Une remarque de méthode : attendre passivement la fin des cinq ans est rarement la meilleure option. Chaque mois gagné sur la sortie du fichier est un mois de conditions bancaires normales retrouvées, et la plupart des dossiers qui traînent tiennent à une déclaration jamais envoyée plutôt qu'à une dette réelle.
Questions fréquentes sur l'inscription au FICP
Peut-on ouvrir un compte bancaire quand on est fiché ?
Oui. Aucune règle n'interdit l'ouverture d'un compte à une personne inscrite, et en cas de refus, la procédure de droit au compte oblige la Banque de France à désigner un établissement qui fournira les services bancaires de base.
Le FICP recense-t-il les chèques sans provision ?
Non. Les chèques sans provision relèvent du FCC, et les chèques volés ou tirés sur un compte clos du FNCI. Le FICP ne contient que des incidents liés au remboursement de crédits et les dossiers de surendettement.
Mon employeur ou mon propriétaire peut-il consulter le fichier ?
Non. Seuls les établissements de crédit et organismes de financement y ont accès, dans le cadre d'une demande de prêt ou de la gestion d'un contrat existant.
Combien coûte une demande de consultation ?
Rien. La consultation de votre situation auprès de la Banque de France est gratuite, en ligne, en succursale ou par courrier, et aucun intermédiaire payant n'est habilité à la réaliser à votre place.
La radiation est-elle automatique après cinq ans ?
Oui, la durée maximale de conservation étant de cinq ans pour un incident de remboursement. Mais elle intervient bien plus tôt si la créance est soldée et que l'organisme prêteur déclare la régularisation.
