Le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Credits aux Particuliers) est gere par la Banque de France. Vous y etes inscrit après deux mensualites consecutives de credit impayées ou après un incident declare par votre banque. Cette inscription dure au maximum 5 ans et complique fortement l'accès au credit, a certaines offres bancaires et parfois au logement. Il ne faut pas confondre le FICP avec le FCC (Fichier Central des Cheques), qui concerne les incidents de paiement par cheque et les interdictions bancaires.
Le FCC : interdiction bancaire et cheques sans provision
Le FCC recensé les personnes interdites de chequier suite a l'émission de cheques sans provision. L'inscription au FCC intervient après une injonction de la banque non suivie de regularisation dans les délais impartis. La durée d'inscription est de 5 ans maximum, ou jusqu'a regularisation totale des incidents. Pendant cette période, vous ne pouvez plus emettre de cheques dans aucun établissement. En revanche, vous gardez le droit d'utiliser votre carte bancaire a debit immédiat, d'effectuer des virements et des prélèvements. La banque peut aussi vous remettre des chequiers de banque pour certaines transactions.
Comment savoir si vous etes fiche ?
Vous pouvez consulter votre situation auprès de la Banque de France gratuitement, en vous rendant dans une succursale avec une pièce d'identité. Une procédure de consultation en ligne est disponible sur le site officiel de la Banque de France depuis 2021. Votre banque doit vous informer avant toute inscription au FICP ou au FCC, avec un délai de prevenance de 2 a 3 semaines. Si vous constatez une inscription que vous jugez injustifiée, vous pouvez saisir le mediateur bancaire ou contester directement auprès de la Banque de France en fournissant les justificatifs de regularisation.
Radiation du FICP : comment sortir du fichage ?
La radiation du fichage bancaire intervient automatiquement a l'expiration du délai legal (5 ans) ou des la regularisation complète de l'incident. Pour accélérer la radiation, remboursez intégralement la creance impayée et demandez a votre creancier de déclarer la regularisation a la Banque de France. La radiation est effective dans un délai de quelques jours a quelques semaines après déclaration. Pendant la période de fichage, le droit au compte bancaire garantit a toute personne fichée l'accès a des services bancaires de base (compte de dépôt, carte a debit immédiat, virements, prélèvements) — la Banque de France peut designer d'office un établissement si toutes les banques refusent.
Conséquences du fichage sur la vie quotidienne
Le fichage au FICP ou au FCC n'est pas public et ne figure pas sur votre casier judiciaire. Cependant, toutes les banques consultent ces fichiers lors d'une demande de credit, d'une ouverture de compte ou d'une demande de chequier. Un dossier de credit immobilier sera systématiquement refuse si le demandeur est fiche au FICP. Certains bailleurs et employeurs peuvent aussi demander un RIB ou un extrait de situation bancaire lors d'une candidature a un logement social. La meilleure stratégie reste la regularisation rapide et la communication transparente avec votre banque et vos creanciers pour éviter que la situation ne se degrade davantage.
emprunter malgré un fichage FICP – éviter les incidents de découvert.
